潮新闻客户端记者何慧婷
近日，一村镇银行发文称“取消五年期整存整取定期存款”，同时下调其他各期限存款利率引发关注。潮新闻记者梳理发现，尽管目前公开宣布“取消”中长期定期存款产品的银行尚属少数，但作为银行过去的揽储“利器”，不少银行的中长期定存产品的确正在悄然退场。
不论是产品下架、售罄，还是利率出现“倒挂”，这些现象都表明银行业在负债端正主动调整。
“通过降低存款利率和停售高成本存款产品来降低负债成本，已经成为银行业的普遍做法。”业内分析人士指出，银行正从以往追求规模扩张的模式，转变为更加注重资产负债结构持续优化。
中小银行下架五年期定存
部分银行“存五年不如存三年”
在银行业净息差持续承压的背景下，减少高成本的长期限存款占比，增加短期存款或拓展同业存单等多元化负债来源，已成为银行优化中长期负债结构、实现更精细化管理的关键一步。
分析人士认为，相对于大型银行，中小银行对资金成本更为敏感，因此主动调整负债结构，通过压降中长期存款的规模和成本来缓解经营压力。
截至目前，包括浙江网商银行、中信百信银行、安徽新安银行、苏商银行、中关村银行等在内的多家银行已不在其手机银行或APP提供五年期定期存款产品，部分银行甚至下架了三年期定期存款产品。
尽管大部分银行的五年期定期存款产品仍在售，但利率优势已不复存在，甚至普遍存在明显的利率“倒挂”现象——即三年期定期存款利率高于五年期定期存款利率，形成“存得越久，收益越低”的局面。
多位银行客户经理向记者证实了这一现象。
“存五年不如存三年。”建设银行杭州西湖区一家支行的客户经理表示，该行三年期定期存款利率最高为1.55%，而五年期最高为1.3%。
建设银行手机银行显示的定期存款利率
杭州银行一客户经理介绍：“如果资金低于20万元，三年期和五年期定期存款利率都是1.5%；如果资金达20万元，三年期可享最高1.65%利率，五年期则无额外上浮。”
浙商银行个人定期存款产品“惠存”三年期和“惠存”五年期利率持平。“100元起存，三年期和五年期利率都是1.8%；50000元起存，三年期和五年期利率都是1.85%；200000元起存，三年期和五年期利率都是1.9%。”该行客户经理介绍道。
这意味着，对于多数储户而言，选择五年前定期存款已无法获得更高回报，反而牺牲了资金流动性。
大额存单集体“缩期”
专家建议适度多元配置
在大额存单方面，大多数银行产品货架中已难寻5年期大额存单产品的踪影，部分股份行和城商行甚至将3年期产品也从销售列表中移除，银行在售的最长期限大额存单仅为1年期。
从利率情况来看，当前银行在售的大额存单已集体跌进“1时代”。业内人士指出，部分银行调整大额存单、定期存款等产品发行计划，基本是为了降低存款利率，压降负债成本。
展望未来，多位行业专家预测，在息差压力和政策引导下，下架五年期定存或类似的高成本存款产品，未来可能被更多银行所采纳。
对于习惯通过长期定存进行财富保值的储户来说，这一变化确实带来了新的挑战。面对这一变化趋势，专家建议居民可从自身风险偏好、投资需求、投资能力等出发，做好适合个人和家庭的资产配置。如果追求稳健收益，可以在存款之外，配置一部分现金管理类理财产品、货币基金以及国债等产品。如果有较强的风险承受能力，可以适当增配股票、偏股型基金以及黄金等产品。
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